融資を無担保・無保証で受ける方法はある? 審査のポイントや流れについても徹底解説!

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事業を進めていく中で、まとまった設備資金や運転資金を確保する必要があり、「銀行からの融資を受けたいけれど、担保が必要かな…保証人になるのも嫌だな…」と悩んでいる経営者の方は少なくありません。

実際に「融資を無担保・無保証で受けたい」と考えても、

• 本当にそんな方法はあるのか
• 具体的にはどの制度を利用すればいいのか
• 審査のハードルはどのくらい高いのか

といった疑問や不安があるのではないでしょうか。

そこで本記事では、「融資を無担保・無保証で受ける方法」を中心に、具体的な活用制度や審査のポイント、実際の手続きの流れまでを徹底解説します。

銀行との関係性に不安を感じている方や、顧問税理士が融資調達にあまり詳しくない方に向けて、専門的かつ具体的な情報をわかりやすくまとめていますので、ぜひご参考ください。

そもそも「無担保・無保証の融資」とは？

「無担保・無保証の融資」とは、その名の通り、不動産などの担保物件や個人保証人を用意せずに資金を借り入れる方法です。

通常、銀行などの金融機関から融資を受ける際には、貸し手のリスクを下げるために「抵当権を設定できる不動産」や「代表者個人の保証」を求められることが多いですが、一定の条件を満たすことで担保や保証を不要とする融資も存在します。

特に「担保にできる不動産がない」「代表者個人のリスクを抑えたい」という事情から、できれば無担保・無保証の融資を選択したいと考える経営者の方は少なくありません。

もちろん、担保も保証人もないということは貸し手のリスクが高まり、審査のハードルが相応に高くなる点に留意が必要です。

• 担保なしでも“返済リスクが低い”と判断してもらえるか？
• これまでの実績や現在の財務状況に問題はないか？
• 経営者個人の信用情報に不安要素はないか？

こうしたポイントをクリアしていくことで、無担保・無保証の融資が実現可能となってきます。

融資を無担保・無保証で受けるための主な選択肢

無担保・無保証の融資を検討する際、大きく分けると次の2つのパターンがあります。

1. 公的機関や制度融資（日本政策金融公庫や商工会議所など）を利用する方法
2. 銀行からのプロパー融資を受ける方法

以下では、まず①の公的機関・制度融資に関する代表的な事例をご紹介し、続けて②の銀行プロパー融資について解説していきます。

1. 公的機関や制度融資を利用する場合

これらの制度はいずれも経営計画や財務状況などを厳しく審査することで、担保や保証人をなくす仕組みです。

公的な支援制度のため、融資条件として比較的低金利を設定しているケースもありますが、その分、事業計画や財務諸表を整備することは必須。

しっかりとした準備が求められます。

2. 銀行からの“無担保・無保証”プロパー融資を受ける場合

実は、銀行からのプロパー融資（＝保証協会による保証が付いていない融資）であっても、担保・保証人なしでお金を借りられるケースがあります。

ただし、保証協会付き融資に比べると審査難易度が高いことが一般的です。

また、銀行との関係性や借入希望額、業種の将来性などによっても難易度は変動します。

ポイント：プロパー融資は銀行が「自社で貸し倒れリスクを負う」ため、返済原資の裏付け、経営者の信用力、財務内容へのチェックがより厳しくなる傾向があります。

その一方で、プロパー融資に成功すると「融資枠の増大」や「銀行との取引深耕」など、さらなるメリットを得られる可能性も高まります。

無担保・無保証融資を受ける際の審査ポイント

無担保・無保証の融資では、金融機関がリスクを取る度合いが大きいため、以下のような点が重点的にチェックされます。

参考記事：【完全ガイド】銀行が評価する事業計画書の作り方と融資獲得のコツ

1. 事業計画の具体性と将来性

• 売上や利益見通しの根拠
  「どのようにお金を生み出し、返済原資を確保するのか」を具体的に示す
• 競合分析や市場調査
  単なる夢物語ではなく、客観的なデータを用いて成長可能性を説明できるか

2. 経営者の信用力・実績

• 経営者の過去の実務経験や信用情報
  クレジットカード等の支払い遅延や金融事故があると、審査で不利になる
• 経営者のリーダーシップや事業に懸ける思い
  小規模事業者や創業期の場合、銀行担当者は「経営者本人の人柄」も確認している

3. 財務状況の健全性・透明性

• 過去の決算書・試算表の整合性
  売掛金の回収状況や在庫管理なども含め、問題点がないかを細かく見られる
• キャッシュフロー管理
  設備投資のタイミングや受注の季節変動など、資金の入出が不安定になる業種ほど計画性が重視される

無担保・無保証融資の具体的な手続きの流れ

【まとめ】これから融資を無担保・無保証で受けたいなら、まずはお気軽に大口融資調達サポートへご相談ください!

無担保・無保証の融資は、担保や保証人を用意できない経営者にとって魅力的な選択肢です。

しかし、その分だけ金融機関側のリスクも大きくなるため、審査が厳しくなるのは避けられません。

• 公的機関（日本政策金融公庫や商工会議所）の制度融資を利用する方法
• 保証協会付きではなく、銀行独自のプロパー融資を無担保・無保証で受ける方法

いずれを選択するにしても、しっかりとした事業計画と財務管理が必要です。

特にプロパー融資の場合、保証協会の保証がないため「銀行が全額リスクを負う」形になり、保証協会付き融資よりも審査ハードルは高いことが多いでしょう。

一方で、プロパー融資を上手に利用できるようになると、銀行との取引が深まり、将来的な資金調達の幅が広がるというメリットもあります。

こうした疑問や不安をお持ちの方は、ぜひ当社の「大口融資調達サポート」をご検討ください。

銀行の内部事情に精通した元銀行員のプロフェッショナルが、書類作成から融資審査の対策・面談同席までトータルでサポートいたします。

担保や個人保証をできるだけ回避しながら、しかも大口の資金を確保したい—そんな経営者の方々のニーズに応えるのが私たちの役目です。

特に年商3億円以上の中小企業が多額の運転資金や設備資金を必要とするとき、金融機関との交渉次第で調達難易度は大きく変わります。

ぜひお気軽にお問い合わせいただき、貴社の成長戦略を強力にバックアップする最適な融資プランを一緒に考えていきましょう。

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