銀行融資の審査期間はどのくらい? 審査期間の目安や審査期間を短くするためのポイント!

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運送業、倉庫業、建設業、製造業、卸売業、不動産業といった、設備投資や多額の運転資金が必要な業界では、資金調達手段として銀行融資を利用する機会が多いですよね。

しかし、

「銀行融資はどれくらい時間がかかるのか」

「なぜあれほど審査に時間を要するのか」

と疑問に思う経営者の方も多いのではないでしょうか。

今回は、銀行融資の審査期間をテーマに、一般的な審査期間の目安から、審査フローの具体的なステップ、審査が長引いてしまう理由、そしてスピーディに融資を受けるためのポイントまでを深掘りして解説します。

「すぐに資金が必要だけど、そもそも銀行からどのように審査されるか分からない」

「顧問税理士が融資に詳しくないので相談しにくい」

「銀行とのコミュニケーションがうまく噛み合わない」

と悩んでいる経営者の方も多いと思いますが、この記事を読めば、銀行審査のメカニズムや期間短縮のコツを具体的にイメージできるようになるはずです。

ぜひ最後までお読みいただき、今後の資金調達にお役立てください。

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銀行融資の審査期間はどのくらい?

01｜ 一般的には2週間～1か月程度が目安

多くの金融機関（地方銀行、信用金庫、都市銀行など）において、銀行融資の審査期間は2週間～1か月程度が一般的と言われています。

特に融資金額が数百万円～数千万円規模で、既に取引実績がある銀行であれば、必要書類をそろえてから2週間ほどで結果が出ることも珍しくありません。

しかし、以下のようなケースでは1か月～2か月以上かかる場合もあります。

• 初めて取引する銀行への申し込み
• 数千万円～数億円規模の大口融資の申し込み
• 担保評価や保証協会の審査が必要なケース
• 複数の金融機関が関わるシンジケートローンなどの案件

銀行融資には、支店レベルと本部レベルそれぞれでの審査があるため、融資の規模や企業の信用力によって審査期間は大きく変動します。

02｜銀行側の決算期・繁忙期にも左右される

銀行内部の決算期前後（3月や9月）は、融資やその他の案件が集中してしまい、審査が立て込みやすくなります。

また、担当者の異動が多い4月や10月は、引き継ぎがスムーズにいかず、審査が遅れがちです。

企業側ではコントロールが難しいですが、融資の申込タイミングを多少調整できるなら、銀行の繁忙期を外すと審査が早まる可能性があります。

銀行融資の審査の流れについて

銀行融資の審査フローを理解すると、なぜ審査に時間がかかるのかが見えてきます。

一般的には、以下のようなステップを踏みます。

01｜事前相談

まずは銀行の担当者や支店長に対し、

「いくらぐらいの資金が必要なのか」
「何に使う資金なのか（設備投資、運転資金など）」

をざっくりと相談します。

ここでの印象や情報共有は、後の審査スピードや融資条件にも影響を及ぼすため、最初の段階で大まかな事業の現状と融資の目的をしっかり伝えることが大切です。

02｜正式申込（必要書類の提出）

事前相談の内容に基づいて、正式に融資を打診します。

同時に、以下のような必要書類を用意しましょう。

• 過去3期分の決算書（勘定科目明細は添付必須・減価償却費明細書も提出推奨）
• 最新の試算表
• 会社概要（主要取引先リスト、事業内容、従業員数など）
• 設備投資の場合は、具体的な投資計画書や見積書
• 事業計画書（今後の売上・利益計画や資金繰り計画など）

融資金額が大きい場合や、過去に赤字決算や返済リスケジュールの履歴がある場合などは、追加書類の提出を求められることも多いです。

03｜支店審査

提出された書類をもとに、まずは支店レベルで審査が行われます。

担当者や支店長、融資担当役席などが中心となり、企業の経営状況、業界動向、返済能力を吟味します。

ここで主にチェックされるポイントとしては、次のような点が挙げられます。

• 過去の決算内容（売上・利益・キャッシュフロー）
• 返済原資の確保（営業活動からのキャッシュフロー）
• 担保や保証人の有無（不動産、預金、有価証券など）
• 経営者の資質（過去の実績・誠実性・金融事故の有無）
• 業界・事業の将来性

04｜本部審査

支店審査を通過すると、融資金額や企業規模に応じて、本部審査へ案件が回ります。

数百万円～数千万円程度であれば支店内で完結する場合もありますが、数千万円～数億円規模の大口融資は本部決裁が必須になることが多いでしょう。

本部審査では、支店審査以上に厳格な基準でリスク分析を行い、最終的な融資条件（融資額・金利・返済期間など）を決定していきます。

ここでも審査書類や担保評価などの精査が行われるため、どうしても時間がかかるのです。

05｜契約・融資実行

本部審査で承認が得られれば、融資条件の打ち合わせを経て、融資契約（借入契約）を締結します。

最終的に契約書類の取り交わしが完了すると、指定口座に融資金が入金され、資金調達が完了です。

銀行融資の審査期間が長引いてしまう5つの理由

「通常は2週間～1か月程度」と言われる銀行融資の審査期間ですが、想定以上に長引いてしまうケースも少なくありません。

ここでは、その代表的な理由を5つ解説します。

01｜提出書類の不備・追加要請が多い

もっとも多い原因が、必要書類の不備や不足、さらには不明点への追加資料提出です。

• たとえば、赤字部門の詳細や大口取引先の契約書、在庫や受注状況など、銀行がリスク評価に必要とする資料が揃っていないと、審査担当者は確認をストップせざるを得ません。
• 追加資料を提出するのに時間がかかると、その間に他の案件が先に進んでしまい、さらに自社の融資審査が後回しになるケースもあります。

02｜過去の業績不振や財務状態の悪化

過去に赤字決算が連続している、自己資本比率が極端に低い、リスケ実績（返済条件変更）があるなど、財務上の問題が見受けられる場合は、銀行が慎重にならざるを得ません。

• 銀行は「今後の返済原資は本当に確保できるのか？」をより詳細にチェックするため、追加ヒアリングや追加資料の提出を求める可能性が高くなります。
• 審査にかかる時間も長くなりやすいため、特に過去にマイナス要素を抱えている企業は、あらかじめその理由と改善策をしっかり説明できるよう準備しておくことが重要です。

03｜担保評価や保証審査が複雑

大口融資の場合、銀行は担保（不動産、有価証券、売掛金など）や保証を重視します。

不動産を担保に入れる際は、担保物件の評価や権利関係の調査に時間がかかります。

信用保証協会を利用する場合は、銀行審査と並行して保証協会の審査も必要になります。

• 書類に不備があれば修正に時間がかかるため、早めに担保資料（不動産登記簿謄本、固定資産税評価証明など）を揃えておきましょう。

04｜銀行内部の繁忙期や人事異動

銀行の決算期である3月や9月、あるいは人事異動の集中する4月や10月は多忙を極めます。

支店から本部への稟議書送付が遅れる、担当者が替わって引き継ぎに時間がかかる、などが起きると、どうしても審査期間が伸びてしまいます。

• 企業側ではコントロールが難しい部分もありますが、融資のスケジュール感を銀行担当者に早めに相談し、繁忙期を避ける工夫も検討してみるとよいでしょう。

05｜担当者とのコミュニケーション不足

「書類は出したのに、なかなか審査が進んでいない…」というとき、実は銀行側が疑問点やヒアリングしたい点を抱えたままになっている可能性があります。

銀行担当者から問い合わせがあっても経営者の対応が遅れたり、逆に経営者が疑問を抱えたままにしていたりすると、お互いの認識がズレて審査がストップするケースも。

• こまめに連絡を取り、
  「追加で確認したいことはありませんか？」
  「いつごろ次のステップに移れますか？」
  と積極的に質問していくことが、審査期間短縮につながります。
• 情報開示に積極的な姿勢を見せることが大事です。

銀行融資の審査期間を短くするために何ができる?

「少しでも早く審査を進めて、資金を確保したい」というのは多くの経営者の本音です。

ここでは、具体的な対策を5つご紹介します。

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01｜提出書類を最初から完璧に準備する

書類不備で審査が止まるのを防ぐために、必要書類を先回りしてリストアップし、余裕をもって完成させておきましょう。

• 過去3期分の決算書は勘定科目明細なども含めて正確に
• 最新の試算表は科目の整合性をチェック
• 大口設備投資なら、設備計画書や工事見積書、投資効果の試算などを事前に作成
• 事業計画書には、銀行が納得できる根拠のある売上・利益見通し、返済計画を明記

完璧な書類が揃っていれば、銀行は追加で情報を確認する手間を減らせるため、審査をスムーズに進めやすくなります。

02｜事業計画書のクオリティを高める

特に大口融資や新規事業への投資では、
「将来の返済原資をどこから生み出すのか？」
を銀行が慎重にチェックします。

説得力のある事業計画書は、審査担当者の疑問を減らし、結果的に審査期間短縮に大きく貢献します。

• 業界動向やターゲット市場のデータ、競合他社との比較など、具体的な数値を盛り込み、
  「なぜその売上計画が実現可能なのか」を明確に示す
• リスク要因とその対応策もセットで提示し、銀行の不安を取り除く

03｜銀行とのコミュニケーションを密に取る

提出後も、「不備や疑問点はありませんか？」と担当者に問い合わせるなど、こちらから積極的にコンタクトを取ると印象が良くなります。

• メールや電話で質問されたら即日（遅くとも翌営業日以内）には回答する
• 必要に応じて書面で補足資料をすぐに送付する
• 面談で「どの書類を優先的に見たいか」などを聞き出し、順番に対応する

担当者が「この企業はレスポンスが早く、必要な資料もすぐ出してくれるから審査しやすい」と感じれば、審査が後回しになりにくくなります。

04｜担保や保証の調査・準備を先行しておく

不動産などを担保に入れる場合は、事前に物件の登記関係や評価額を確認し、必要があれば測量や登記変更を済ませておくとスピーディです。

• 信用保証協会の保証を利用するなら、保証協会のサイトなどで必要書類や手続きを把握し、銀行との連携を取りやすいようにします。
• 担保価値が高いと、銀行も安心して審査を進めやすいので、早めに評価書類を出せると効果的です。

05｜融資の専門家にサポートを依頼する

年商数億円以上の中小企業の経営者ともなると、本業で多忙を極める中、細かな書類作成や銀行折衝まで手が回らないことも多いでしょう。

さらに、「顧問税理士が融資に詳しくない」という場合、専門家のアドバイスなしに大口融資をまとめるのはなかなか骨が折れます。

• 融資コンサルタントや資金調達サポートの専門会社に依頼すれば、書類整備や銀行担当者との面談調整など、多くの手続きを効率化できます。
• 豊富な経験を持つ専門家は、銀行審査のポイントや審査が長引きそうなリスク要因を事前に把握しているため、結果的に審査期間を短縮できる可能性が高いです。

当社の紹介記事：大口融資で失敗しないために──ホンマル株式会社が実践する“常識外”のアプローチとは？

【まとめ】銀行から確実に融資を受けたいなら、お気軽に大口融資調達サポートへご相談ください

銀行融資の審査期間は、目安としては2週間～1か月程度と言われますが、企業の状況や融資内容によっては2か月以上かかるケースもあります。

大口融資や初取引、担保・保証の査定が複雑な案件では時間がかかりがちです。

しかし、提出書類を完備する、事業計画書を説得力ある形で作る、銀行担当者と密に連携するといった対策をとることで、審査が不必要に長引くリスクを大幅に低減できます。

また、本業が忙しくて融資の準備や交渉に時間を割きにくい場合や、顧問税理士が融資に詳しくないケースでは、融資コンサルティングや資金調達サポートを行う専門家に依頼するのも賢い方法です。

当社「大口融資調達サポート」では、地方銀行やメガバンク、信用金庫などからの大口融資を成功させるためのノウハウを数多く蓄積しています。

• 年商数億円以上の中小企業様を中心に、設備投資や多額の運転資金が必要な企業の融資実績多数
• 書類作成代行や銀行との打ち合わせの同行・調整、融資実行後のフォローまでワンストップで対応
• これまでの経験をもとに、支店長や審査担当者が重視するツボを押さえたサポートが可能

「銀行に融資を打診したいが、準備ややり取りが面倒でなかなか踏み切れない」

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という経営者の方は、ぜひお気軽にご相談ください。

御社に最適な融資プランを一緒に検討し、スムーズな資金調達を実現できるよう、全力でサポートいたします。

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